L’assurance professionnelle de l’entrepreneur : une vraie décision de management
Quand on évoque l’assurance professionnelle d’un entrepreneur, on vise aussi bien l’entrepreneur que le micro-entrepreneur. Quelle que soit la taille de l’entreprise, il convient d’assurer tant l’activité professionnelle (matériel, équipement, marchandises…) que du point de vue de la responsabilité civile. Cela couvre aussi bien un arrêt de travail (à la suite d’un accident ou d’une maladie) qu’un litige avec un client ou un fournisseur.
Il s’agit d’abord de protéger l’activité au niveau des locaux et des équipements, mais aussi à notre ère numérique de sauvegarder les données et le fonds de commerce. L’entrepreneur est couvert au niveau de sa responsabilité civile. Plus qu’une démarche visant à couvrir l’entrepreneur, il s’agit véritablement d’un acte essentiel de management. Une assurance professionnelle rassure les clients et les partenaires, ce qui est très souvent exigée contractuellement. Par ailleurs pour certaines professions l’assurance professionnelle répond à des obligations légales, certains métiers ne pouvant pas être exercés sans assurance. A ce titre mieux vaut distinguer les assurances obligatoires de celles qui sont fortement recommandées
Les assurances obligatoires de l’entrepreneur
Elles varient selon l’activité. La Responsabilité civile professionnelle (RC Pro), destinée à couvrir les dommages corporels, matériels et immatériels causés à un client, un fournisseur ou tiers pendant l’exécution d’un travail, est parfois obligatoire. C’est le cas pour les professions réglementées de la santé (médecins…), du droit (notaires, avocats…), du conseil (expert-comptable…), de l’immobilier, du BTP, du transport…
Ainsi la Garantie décennale (BTP) s’impose aux artisans et aux constructeurs, et apporte une couverture 10 ans après la livraison des travaux. L’assurance automobile professionnelle concerne tout véhicule utilisé à titre professionnel.
Les assurances fortement recommandées
Même si elles ne sont pas obligatoires, elles sécurisent l’activité et la pérennité de l’entreprise.
La multirisque professionnelle protège les locaux, le matériel, les stocks, toutes les marchandises contre l’incendie, le vol, les dégâts des eaux, ou encore les catastrophes naturelles. Dans ce volet peut être ajoutée une assurance perte d’exploitation qui maintien tout ou partie des revenus en cas d’arrêt de l’activité.
La Cyberassurance devient de plus en plus incontournable face à la montée des cyberattaques sous la forme de piratage, de fuite des données, ou ransomware…
La Protection juridique, avec toutes les vicissitudes conjoncturelles garantit à l’entrepreneur une prise en charge des frais engendrés par les litiges avec un clients, un fournisseur, un salarié ou un organisme comme une l’administration fiscale, les URSSAF…
L’Assurance-crédit rassure le chiffre d’affaires de l’entreprise, en le protégeant des impayés de clients.
Les assurances pour l’entrepreneur en personne
Un arrêt de travail ou un accident concernant l’entrepreneur lui-même peut mettre en péril l’entreprise. Les événements de sa vie d’actif comme une maladie ou un accident peuvent être anticipés pour en minimiser les conséquences sous forme d’indemnités journalières, de rente invalidité ou de capital décès. Une mutuelle santé peut compléter les remboursements de la Sécurité sociale comme une retraite complémentaire pourra compenser les faibles droits acquis d’un entrepreneur indépendant. Enfin, l’assurance homme/femme-clé est destinée à indemniser l’entreprise si la personne indispensable à son fonctionnement n’est plus en mesure de travailler.
Comment choisir une assurance professionnelle
Il s’’agit d’une décision essentielle et vitale qui conditionnent la pérennité de l’entreprise. Il convient de bien analyser la situation de l’entreprise en tenant compte du métier exercé, des risques encourus, de sa taille, du chiffre d’affaires généré, de son exposition aux litiges ou aux accidents. Bien sûr mieux vaut vérifier les obligations légales propres au secteur d’activité concerné et adapter les garanties aux perspectives d’évolution de l’entreprise sur son marché en termes de nouveaux locaux, de recrutements, de digitalisation du métier….).