Le PER : la stratégie incontournable pour préparer une retraite sereine
Mieux vaut préparer votre retraite si vous voulez conserver un niveau de vie satisfaisant lorsque vous cesserez de travailler. En effet les systèmes de retraite vous servent d’une manière générale un revenu nettement inférieur à votre rémunération d’actif. Maintenir votre pouvoir d’achat devient un objectif légitime d’autant plus aujourd’hui que vous allez profiter pleinement de l’allongement de la durée de vie. Durant votre retraite vous allez devoir faire face à des dépenses de santé, à des aides à domicile ou à l’adaptation de votre logement. En fait préparer sa retraite avec le PER, c’est le prix de la liberté pour pouvoir voyager, pratiquer son loisir préféré, aider un membre de sa famille ou réaliser un projet personnel nécessitant des moyens financiers supplémentaires. Dans tous les cas, mieux vaut vous constituer un capital progressivement grâce à une épargne régulière et aux rendements cumulés des placements. En fait préparer votre retraite consiste à anticiper vos besoins futurs afin de disposer de revenus suffisants, de préserver votre autonomie financière et de profiter sereinement de cette période de la vie.
Le PER (Plan d’Épargne Retraite), outil privilégié pour préparer sa retraite
Le PER (Plan d’Épargne Retraite) vous permet d’économiser pendant votre vie active pour obtenir à l’âge de la retraite un capital ou une rente. Son intérêt repose sur deux objectifs, celui de vous constituer un capital à long terme et celui de bénéficier d’un avantage fiscal pendant la phase d’épargne. Son fonctionnement est simple : vous versez de l’argent régulièrement ou ponctuellement sur votre PER. Cette épargne est investie sur différents supports financiers (fonds euros, obligations, actions, etc.) jusqu’à votre départ à la retraite. À la retraite, vous pouvez généralement récupérer votre épargne en capital (en une ou plusieurs fois), en rente viagère ou en combinant les deux solutions. Cette épargne est en principe bloquée jusqu’à la retraite, il existe quelques cas de déblocage anticipé comme l’achat de votre résidence principale. L’avantage fiscal du PER s’avère comme un véritable atout, dans la mesure où vous pouvez déduire vos versements de votre revenu imposable dans certaines limites légales. Pour 2026, vous pouvez déduire jusqu’à 37 680 € de versements, sous réserve de son plafond disponible. Par exemple un cadre dans la tranche marginale d’imposition de 30 % verse 5 000 € sur son PER va économiser environ 1 500 €. Le PER serait le plus souvent particulièrement intéressant pour les cadres imposés à 30 %, 41 % ou 45 %.
La meilleure stratégie à adopter avec le PER pour sa retraite
Vous vous constituez d’abord une épargne de précaution disponible et alimentez un PER par des versements réguliers. Mieux vaut choisir une allocation adaptée à votre horizon personnel, dynamique si votre retraite est lointaine et plus prudente à l’approche de la retraite. Plus vous commencez tôt, plus l’effet de capitalisation jouera en votre faveur. Le PER (Plan d’Épargne Retraite) est souvent présenté comme un excellent outil pour préparer sa retraite notamment par l’avantage fiscal immédiat par l’effet des déductions du revenu imposable dans certaines limites. Certes l’argent est bloqué jusqu’à la retraite, ce qui aide à constituer un capital sur le long terme sans être tenté de le dépenser. Lorsque vous quittez la vie active, vous pouvez récupérer l’épargne en capital (une seule fois ou en plusieurs retraits), en rente viagère ou en combinant les deux. Le PER propose souvent une gestion pilotée qui réduit progressivement le risque à l’approche de la retraite. La meilleure stratégie à adopter avec le PER dépend de votre âge, de votre revenu annuel et votre tranche d’imposition si vous êtes salarié ou indépendant.